Bien que ce sujet fasse manchette depuis plus d’un an, encore sont trop nombreux les assurés qui n’ont pas ajusté significativement leur montant d’assurance depuis 2020. Il est important de rappeler que l’évaluation d’une propriété, ou encore de vos biens, ne fait pas partie du mandat d’un courtier d’assurance, et ce dernier ne peut pas déterminer la juste valeur du bâtiment à assurer pour vous. Au mieux, il peut vous sensibiliser à ce niveau. Il est donc de votre responsabilité d’établir les montants d’assurance, et en cas de doute, il est recommandé de faire évaluer votre bâtiment et vos biens par un évaluateur professionnel qui établira avec précision le montant d’assurance requis et la valeur réelle de vos biens.
Dans un contexte où les primes d’assurance ont augmenté à une vitesse sans précédent, il est un peu normal de retarder cette action pour limiter la hausse de prime. Néanmoins, beaucoup de sinistrés apprennent actuellement, à la suite de leur réclamation, que le montant d’assurance à leur contrat n’est pas suffisant. Ceci entraîne des conséquences importantes sur la poursuite de leurs activités. Plusieurs assureurs ont réagi en augmentant le taux d’inflation appliqué sur leur contrat d’assurance (passant par exemple de 3% à 6%), mais cette initiative demeure insuffisante pour combler la hausse qui a été de plus de 20% uniquement entre 2021 et 2022.
Dans ce contexte, il est indispensable de maintenir à jour vos protections et vos valeurs d’assurance pour vous assurer, qu’en cas de sinistre, le montant de vos garanties sera suffisant, et ce, plus particulièrement quant à la valeur de reconstruction de votre bâtiment. À ce sujet, même en l’absence de changement à votre propriété, il est possible que l’augmentation des coûts de construction vous place dans une situation de sous-assurance. Sachez également que vous n’avez pas besoin d’attendre le renouvellement de votre contrat pour modifier ces montants.
Comme les probabilités de perte totale de vos biens sont faibles comparativement à celles d’une perte partielle, vos contrats contiennent généralement une règle proportionnelle qui pourrait avoir un impact sur le montant indemnisé par l’assureur en cas de perte partielle si votre montant d’assurance est trop bas.
Ce sujet nécessitant généralement plus d’explication, je vous invite à consulter votre courtier afin d’obtenir plus d’information sur la règle proportionnelle en vigueur sur votre police d’assurance.
Steve Vaillancourt-Poulin, M.Sc.
Directeur, Assurance des entreprises – Développement des affaires
Courtier en assurance de dommages
