Les protections essentielles pour les ressources d’hébergement – Partie 1

Bâtiment : Il est recommandé d’être assuré selon une formule tous risques (étendue) avec une méthode d’indemnisation en valeur à neuf. Si vous possédez une formule différente (risques désignés ou une méthode valeur au jour du sinistre), vous êtes invités à consulter votre courtier pour en connaître les raisons.

i. Couvert selon le coût de reconstruction donc la limite sur cette garantie devrait être idéalement basée sur une évaluation de ce coût fait par une entreprise spécialisée.

Contenu de la résidence et des résidents : Une fois de plus, il est recommandé d’être assuré en valeur à neuf avec une formule tous risques. L’évaluation de vos biens doit donc se faire en considérant le coût à neuf du remplacement de l’ensemble de vos biens. Souvent, pour déterminer ce qui est inclus dans le contenu plutôt que dans le bâtiment, vous pouvez penser à ce qui est amovible et/ou ce que vous pourriez emporter avec vous si vous quittiez le bâtiment. L’idéal néanmoins, est de déterminer le tout avec votre courtier et l’évaluateur en fonction de votre police d’assurance. Les biens des résidents peuvent aussi être couverts sur votre assurance. Ceci est idéal pour simplifier une réclamation qui les affecterait.

Pertes d’exploitation : L’objectif de cette couverture est le même que celui de l’assurance en général, soit de vous remettre/conserver dans l’état que vous étiez avant de subir le sinistre. Par conséquent, vous verser le même profit que vous auriez dû faire tout en défrayant les coûts que vous continuez d’engager malgré l’arrêt des opérations. Si la poursuite des activités est possible, l’objectif est de payer les frais supplémentaires engendrés par le sinistre, qui sont requis pour poursuivre vos opérations et réaliser le même profit. Contrairement aux autres protections, cette couverture possède une durée maximale, soit jusqu’à ce que les revenus soient revenus à la normale avec un maximum de 12, 18 ou 24 mois. Il est donc important d’estimer le temps que la reconstruction de votre bâtiment pourrait prendre et d’ajuster la limite de temps de la couverture en conséquence. Il existe des limites nommées pertes réelles subies. Elles sont l’idéal puisque comme son nom le dit, l’assureur va simplement payer le montant des pertes réellement subies ou vous pouvez également avoir un montant limite. Ce dernier doit être établi de manière précise. Vous pouvez remplir le formulaire de calcul de votre assureur avec votre comptable afin d’avoir le bon montant d’assurance.

Salaires : Les salaires de certains de vos employés peuvent être inclus dans les pertes d’exploitation (salaires importants). Les salaires importants sont les salaires que vous devrez continuer de verser à certains employés dont leur travail sera maintenu pendant l’arrêt des opérations. Il est également possible de couvrir les salaires des autres employés selon une durée variant de 90 à 365 jours (ou autre si inclus dans les pertes d’exploitation et que votre limite est de 18 ou 24 mois). Ceci peut éviter que ces derniers se trouvent un autre emploi le temps que la résidence soit de nouveau opérationnelle et que leurs services soient de nouveau requis. Dans un contexte de pénurie de main-d’œuvre, cette couverture n’a jamais été aussi importante.

Tremblement de terre et inondation : Ces deux couvertures sont généralement offertes sans limitation (ou le total des limites choisies en bâtiment et en contenu). Elles doivent être ajoutées sur votre police puisqu’elles ne sont généralement pas offertes de base, sauf chez certains assureurs. L’inondation peut néanmoins ne pas être disponible dans certaines régions à risque. Il est donc important de vérifier le tout.

Refoulement d’égouts : Certains assureurs l’offrent de base dans leurs polices, d’autres l’offrent sans limitation (ou le total des limites choisies en bâtiment et en contenu). Certains assureurs vont le limiter à 100 000$ (ou plus et moins selon votre choix ou le leur), alors que d’autres vont l’exclure selon la région où se situe le bâtiment. Ici aussi, il serait important de vérifier que cette couverture répond à vos besoins.

Bris des équipements : Cette protection couvre les dommages aux appareils électroniques, électriques et mécaniques (ex. : les chaudières, les réservoirs d’eau chaude, les moteurs, les transformateurs et les génératrices, les systèmes téléphoniques, les appareils de traitement informatique, les câbles de fibre optique, etc.). Elle est généralement limitée à la somme des limites souscrites en bâtiment et en contenu. Peu dispendieuse, elle demeure un incontournable de toute police d’assurance.